海尔消金增资背后：业绩增长与问题并存

10月4日，海尔消费金融有限公司（以下简称“海尔消金”）完成工商信息变更，公司注册资本金由15亿元增加至20.9亿元。据海尔消金相关负责人介绍，本次增资是以未分配利润5.9亿元转增注册资本金，变更前后股权结构保持不变，也体现了股东对海尔消金发展的高度认可和战略坚定。

值得注意的是，2023年12月18日，国家金融监督管理总局修订了《消费金融公司管理办法（征求意见稿）》，其中就要求注册资本最低限额为10亿元，旨在增强消费金融公司风险抵御能力。海尔消金本次增资或许也是在响应政策号召，提升抗风险能力，同时也是与自身发展规模相适应。

历年财报数据显示，2021年至2023年，海尔消金发放贷款和垫款额分别为141.52亿、199.03亿、245.80亿，同比增速分别为40.64%、23.50%。各报告期营业收入分别为10.86亿、17.10亿、24.89亿，实现净利润1.97亿、2.74亿、3.65亿，增长速度较快。据统计，海尔消费金融营收和净利润规模在31家持牌消金公司中排名位于中上部。

有评论指出，当下消费金融行业呈现出两级分化的趋势，已发布财报的30家消金公司2023年共实现净利润超142亿元，而排名前三的招联消金、兴业消金和马上消金的净利润之和就占据了整个行业的一半。海尔消金与上述三家消金公司存住较大差距，在消金行业的竞争格局存在一定增长压力。

此外，海尔消金自身内部问题也随着业绩的增长慢慢发酵，最为明显的是不良率维持在较高的水平线上。数据显示，2021年至2023年末，海尔消金的不良率分别为2%、2.3%和2.34%，呈现出逐年上涨的趋势。据悉，2021年至2022年，消金行业的不良率分别为2.1%和2.2%，2022年海尔消金的不良率高于行业平均水准。

另一方面，各报告期海尔消金的拨备覆盖率分别为208.75%、199.34%及 194.01%；各报告期，海尔消金的核心一级资本充足率分别为11.72%、10.51%和9.69%，资本充足率分别为12.76%、11.58%和10.75%，多项抗风险指标呈现逐年下滑的趋势。

今年8月海尔消金发行的第一期金融债券发行报告亦指出，资本充足率的下滑可能影响发行人风险抵御能力，可能对发行人的偿债能力造成一定影响。

合规问题则是另一个让海尔消金头疼的问题。根据裁判文书网，海尔消金甚至仍在“纠缠”若干年前的高息贷款。

9月21日，河南省许昌市建安区人民法院公布的案号为（2024）豫1003民初5566号的裁判文书显示，海尔消金要求被告杨某锋支付以欠款本金5,385.2元为基数，自逾期之日2020年6月17日起按年利率13.8%计算至实际给付之日止的利息，至起诉之日利息暂计为2,838.25元。

然而，法院查明，被告杨某锋与海尔消金的签订《个人消费信贷借款协议》约定，被告向某某消金借款8,000元，借款期限为12个月，贷款年利率为36%，还款方式为等额本息。同时，关于海尔消金所诉利息问题，海尔消金未举证证明利息应自2020年6月17日起按年利率13.8%计算的相关依据，结合本案实际，法院酌定海尔消金支付代偿款之日起按照同期一年期贷款市场报价利率计算为宜。

值得注意的是，即使是到了2022年，金融监管政策趋严，海尔消金的高息问题也只是“藏在水下”。

湖南省新化县人民法院披露的案号为（2024）湘1322民初2362号的裁判文书显示，被告黎某某向原告海尔消金借款并签订了《个人借款合同》，合同约定借款金额15000元，借款期限9期，贷款综合年化利率23.58%，并约定“要求甲方自逾期之日期每天按逾期金额的0.10%向乙方支付违约金，最低0元，直至甲方全部偿还借款本金、利息及违约金等全部应付乙方款项”。

尽管海尔消金合同中的利率只是在24%的监管红线下“擦边”，但是附加了逾期罚息的条款，导致消费者逾期后要支付的利息远超年化利率24%。最终，湖南省新化县人民法院要求，被告支付的返还借款利息、罚息、滞纳金由海尔消金负责按照合同约定利率及收费标准计算至实际清偿之日止，总和以年利率不超过24%为限。

在黑猫投诉平台上，海尔消金的累计投诉量超11000条，近30天超200条。在最近的投诉中，几乎见不到投诉海尔消金利息过高的内容，这表明海尔消金的高息问题或在近期得到了改善，但是暴力催收仍普遍存在。

例如在10月1日，一名消费者投诉称，本人因家里老人身体不好需要照顾，没有收入，借款逾期，催收人员不停的电话骚扰，且态度强硬恶劣，导致其法正常生活，希望黑猫投诉平台平台给予解决停止骚扰延期还款。

事实上，《消费金融公司管理办法（征求意见稿）》就新增了“消费者权益保护”“合作机构管理”两个专章，监管部门要求切实保护金融消费者的合法权益。海尔消金在消费者权益保护方面恐怕做得还不够。

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