美国老年人的破产正在增加，其中一些人最终会在此过程中牺牲退休储蓄。

专家说，这是一个错误，因为401(k)中的资金受到联邦法律的破产保护。因此，即使您的大部分资产被扣押以偿还您的债权人，您的退休账户也被视为免税并且无法触及。

然而，那些在债务上苦苦挣扎的人经常利用他们的401(k)来偿还债务，以履行他们的义务并避免破产以及由此造成的信贷打击。

“大多数人不想申请破产，他们会尽一切努力避免破产，”破产律师兼全国消费者破产律师协会主席约翰科尔韦尔说。“他们以这种方式偿还债务[使用他们的401(k)]，然后债务再次增加，申请破产成为不可避免的选择。”

自1991年以来，申请破产的65岁及以上的人数增加了两倍。不断上升的医疗保健和高等教育成本，养老金的减少和停滞不前的工资都导致美国人缺乏退休储蓄，使他们在年龄较大的时候比前几代人更容易破产。

那些在申请破产保护之前耗尽他们的退休储蓄的人最终会陷入困境 - 他们的信用报告上有一个黑色标记，他们没有储蓄缓冲可以依靠。退休人员重建金融生活尤其困难，因为年龄歧视，健康状况不佳和家庭照顾责任等因素可能使他们难以重新进入就业市场。

401(k)破产的豁免源于ERISA(1974年的雇员退休收入保障法)，这是一项联邦法律，为自愿为私营部门的退休账户和医疗保健计划做出贡献的个人设定最低保护标准。

“关于401(k)的特殊之处在于它不被认为是[破产]地产的财产，”科尔韦尔说。“它漂浮在破产的顶端。”

但是，如果您将401(k)中的任何一个或全部转出您的雇主赞助账户并转入您的常规支票或储蓄账户，那么这笔钱将不再受到保护。这是一个常见的错误，这是另一个让你的手保持401(k)储蓄的另一个原因，位于密苏里州切斯特菲尔德的Clark Hourly财务规划和投资管理公司的认证财务规划师Michele Clark说。

“你不想用你的401(k)或IRA资金支付任何可以在破产中解雇的债务，”克拉克说。可开发债务包括信用卡债务和医疗债务。“如果它可以在破产中解除，政府承认可以为未来存钱。你被鼓励点击重置按钮并保护未来的钱。“

当您点击401(k)以偿还债务时，您不仅会损失退休储蓄，而且如果您未满59岁，您也会受到处罚。在某些有限的情况之外，美国国税局对在该年龄之前撤回的传统401(k)中的资金规定了10%的提前取款罚款，除了您对所取得的资金所欠的普通所得税。

退休储蓄的特殊保护状态意味着您应该三思而后行将其用于其他目的。如果你耗尽你的401(k)来创业，并且业务失败，那么你可能已经接近破产并且失去了可以帮助缓解损失的储蓄。

个人退休账户(IRA)也受到破产联邦法律的保护，但需要注意的是：少数州采用了不同的标准，因此请确保您知道您的是否属于例外情况。例如，密西西比州是几个国家中的一个，它不能免除Roth IRA的破产。(继承的个人退休账户受到不同的待遇，根据联邦法律不受破产保护。)

离开您的401(k)或IRA并在退休账户中保护它对您的财务状况至关重要。科尔韦尔说：“这笔钱可供你退休，而不是偿还债务。”不要清算你的401(k)。这是你能做的最糟糕的事情。“