以数据驱动助力小微企业融资

当前以互联网、大数据、人工智能为代表的新一代信息技术日新月异，系统性降低了信息交易的成本，将深刻改变金融交易的方式。而以数据开放和共享为基础，强化数据源头治理，依靠数据技术驱动，积极探索精准对接小微企业金融服务需求，有望系统性缓解小微企业融资难题。

破解小微企业融资难题，关键是在经济可行和风险可控前提下，如何有效管控信息交易成本。以金融机构信用为中介，依靠专业调查和风险管控，在一定程度上缓解了借贷分离所导致的信息交易高成本问题。但金融机构专业调查和风险管控的深度和广度，必须要顺应利润最大化的经营导向，并且受到成本和预算的刚性约束。通常，大型企业公开透明的信息发布制度，以及经营规模优势的潜在增信作用等，使得大型企业融资在经济上可行、在风险上可控。对比来看，大多数小微企业经营不稳定、抗风险能力低、真实信息主动公开意愿低等因素，使得小微企业融资的成本和风险高位运行，往往要依靠利率覆盖风险进行缓释。由此可见，在风险可控前提下，只要金融机构找到适用于小微企业调查且经济上可行的有效方法，那么系统性缓解小微企业融资难就不是没有可能。目前，全国信用信息共享平台为更加全面、精准、及时地刻画小微企业信用状况奠定了数据基础。

数据驱动将从成本和风控两个方面为系统性降低小微企业融资成本提供新思路。从成本看，以小微企业多个纬度海量数据为基础，通过大数据技术进行精准挖掘和深入分析，可以系统性降低小微企业调查成本，帮助金融机构真实全面了解相关信用信息。从风控看，通过人工智能技术对历史海量小微企业融资数据的挖掘，通过建模并校验，可以开发出适用于小微企业风险管理特征的风控模型，逐步由“人控”、“机控”向“智控”转变，将系统性提升小微企业融资风控能力。

当前利用数据驱动助力小微企业融资仍有提升空间。一是强化数据源头治理。数据源头治理主要涉及数据的规范性、真实性和及时性。目前还没有形成统一的数据采集规范标准，数据真实性的核验手段也还欠缺，各部门数据的采集频度也不统一。即便在金融机构内部，要完成不同业务条线、不同系统的数据整合，也非易事。二是加强数据开放和共享。对金融机构而言，更多掌握小微企业外部数据，就能更好了解小微企业实际经营和信用状况，并开发相应风控模型。而外部数据散见于各级政府各主管部门，需要在数据开放和共享上有更大实质进展。三是加快数据技术应用推广。实践中有些数据技术有较好的金融应用场景，有些还需进一步探索研究。关键还是要改变观念，解决好专业与技术的关系，加快推进经营和架构转型，打破部门数据分割壁垒，为数据技术在更大范围高效应用和推广创造有利条件。

数据驱动必然产生价值。数据驱动在助力小微企业融资上必将有广阔空间。当前要围绕小微企业融资痛点和难点问题，切实在源头上强化数据治理，加强数据开放和共享，并依靠数据技术驱动，积极探索系统性降低小微企业融资难的有效途径。

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