我们现在已经进入了finTtech创新的第三个时代，这个时代源于2008年全球金融危机的影响和智能手机的出现。

随着创纪录的投资额在2018年再次流入该行业，该创新列车没有显示出放缓的迹象。然而，在过去的几年中，它已经曲折并开始在一些有趣的新方向上分支。

曲线?消费者获得了这波浪潮早期的大部分好处，更有效的支付和贷款产品一路领先。然而，对于B2B金融科技创业公司的投资在过去几年中一直在增加，到年底我们可以期待开始看到企业以三种主要方式从金融科技浪潮中获益：

B2B支付

第三个时代的早期阶段出现了许多非常酷的消费者支付产品：随着人们使用智能手机应用付费，支票和实物钱包的使用率下降。事实证明，移动电话对没有银行账户的人来说也是一个福音 - 这意味着没有信用卡甚至是银行账户的人 - 这在发展中国家非常普遍。

在这方面，肯尼亚的mPesa 一直引领着这条道路，让银行长期缺乏服务的市场人员使用手机存钱和转账。

一直以来，涉及金融科技的B2B支付一直在缓慢而稳定地进行，但最近他们确实加快了速度。这是一个长期以来一直被银行服务的市场。商业支付充满了复杂性，手动流程和纸质支票。另一方面，Fintech解决方案可以自动化更多的流程，而不仅仅是将资金从A点转移到B点，这就是银行所做的一切。

这个市场的后起之秀包括WorldRemit，该公司在收到1.75亿美元的新资金后， 宣布 推出WorldRemit for Business服务，这将促进跨境资金转移支付员工和承包商。

然后是Ripple，它正在建立一个基于区块链的全球支付网络。我自己的公司Nvoicepay最近被Fleetcor收购，Fleetcor过去几年一直在悄悄组建B2B支付公司。

几十年来，银行已经锁定了商业支付，但我们已经看到消费者已经习惯于转向拥有更好产品的科技公司; 我预测企业会效仿。

B2B借贷

任何曾经尝试获得银行贷款的人都知道，申请流程可能很艰巨，而且很难获得信贷。在金融危机之后，银行明显收紧了贷款规则，他们实际上没有放松太多。这使得金融科技公司利用大数据和先进技术大力开放，以加快承保并为更广泛的人群创造新的融资选择。

我们看到这在B2B世界中得到了反映。随着金融科技利用各种各样的数据来源为中小型企业提供贷款和信贷额度，商业贷款将会增加，这些企业受到信贷收紧的打击最为严重。提供商业贷款的公司包括 Lending Club，Fundera和OnDeck。Brex 是一家总部位于旧金山的创业公司，它向创业公司发行公司信用卡，因此创始人不必最大限度地利用他们的个人卡片 - 通过最新一轮融资获得独角兽地位。

我预计我们也会看到供应链融资方案的急剧增长。人们已经谈了很长时间的供应链融资机会，但实际上今天并不是一个很大的细分市场。尽管如此，位于买家和供应商之间自动交易中间的B2B平台，网络和市场已经积累了大量的交易数据。他们可以将自己的数据与外部数据源结合起来，并让所有潜在的资助者都可以看到这些数据，这些资助者愿意借助启动资金，发票或采购订单。

银行可能会提供大量资金，但是它的技术公司会将各方联合起来进行交易。该市场的参与者包括Surecomp，这是一家成熟的公司，提供API，将银行系统与公司系统连接起来，以提取发票和贸易合同等承保信息。

其他参赛者?初创公司MarketInvoice和Invoice Fair; Ario是一家加拿大公司，为企业提供白色标签工具套件，为客户提供融资服务; 和Finexkap，一家法国公司，最近募集亿$ 44〜进一步发展其保理平台。

更好的银行服务为企业

当所有这些技术发生在2008年开始时，银行和传统金融机构真的处于困境之中，人们普遍认为科技公司将进入市场并吃午餐。

这种情况并没有发生，但是金融科技确实给银行带来了很大压力，银行明智地接受了金融科技公司，反之亦然 - 尽管可能比2015年摩根大通首席执行官杰米·戴蒙宣称的更为缓慢“硅谷即将来临”。

当然，银行拥有巨大的资产，庞大的客户基础和广阔的影响力。但他们没有金融科技所拥有的技术，也没有像金融科技那样出售它的能力。优势的组合对银行拥抱金融科技非常有意义。但到目前为止，几乎没有合作伙伴关系，只有少数大银行，包括Chase，已经收购了FinTechs。

尽管如此，我认为随着金融科技公司更多地进入B2B支付，贷款增加，银行的压力将会增加。这些市场规模更大，利润率更高，银行可能会努力保护其市场份额。然后我们会看到银行 - 金融科技合作伙伴的数量增加，二线银行将开始进入游戏。这将转化为更好的企业产品。

有趣的是，支付和贷款推动了第三波浪潮中早期的，以消费者为导向的部分 - 可能是因为这些是最广泛的用例和大多数人都有痛苦的领域。

现在，广大消费者已经体验到金融科技产品的易用性和高效性，他们改变的期望开始影响商业买家。应付账款真正开始质疑为什么世界上仍存在如此多的低效率，而且它正在寻找更好的方式来处理付款。财政部和金融部门也正在为消费者启动所有新的贷款和融资方案，并首次开始超越银行。

这对商业客户来说是个好消息。当市场上有更多选择时，无论是支付还是贷款或其他类型的服务，客户都会获胜。因此，虽然我认为2019年最终将成为B2B支付和贷款公司以及银行 - 金融科技合作伙伴关系的重要年份，但企业将成为2019年真正的大赢家。