开了 10 年的车子，交强险是法定必须购买的险种，商业险优先搭配 200 万及以上保额的第三者责任险、车上人员责任险，同时按需选择医保外医疗费用责任险，车损险可以结合车辆残值、日常用车环境来决定是否投保，不用盲目配齐全部险种。10 年车龄的车辆本身残值偏低，维修配件价格、出险维修成本和新车不一样，很多车主会纠结要不要买车损险，交强险作用是满足上路法定要求，第三者责任险用来承担撞别人车辆、财物、人员的大额赔偿，是风险保障的核心；医保外责任险可以补充三者险不赔付自费药的缺口；车上人员责任险保障本车驾乘人员。大家可以先梳理自己日常用车场景，区分是市区短途代步、经常跑长途，还是停放环境安全，再对照方案搭配险种，核算保费预算，最终选出适配 10 年车辆的保险组合。
一、险种基础说明表
表格
| 险种 | 是否必买 | 保障作用 | 适合 10 年车的选购建议 |
|---|---|---|---|
| 交强险 | 法定强制 | 赔付对方人员伤亡、财产损失，保额额度有限 | 必须投保，不买无法上路年检 |
| 第三者责任险 | 商业推荐 | 赔付第三方人身伤亡、车辆财物损失 | 优先选 200 万 - 300 万保额，风险兜底更充足 |
| 医保外医疗费用责任险 | 附加推荐 | 三者险理赔时，承担对方自费药品费用 | 搭配三者险一起投保，性价比很高 |
| 车上人员责任险 | 商业推荐 | 保障本车司机、乘客受伤医疗费用 | 按经常乘车人数选择保额 |
| 机动车损失险 | 商业可选 | 赔付自己车辆的维修费用 | 残值低、代步短途、停车安全可以不买；经常跑高速、停放露天、容易剐蹭就建议投保 |
| 盗抢险、自燃险 | 并入车损险 | 车辆被盗、自燃损失 | 单独不能买，只有投保车损险才包含 |
二、三套适配 10 年车龄的保险搭配方案
方案 1：基础稳妥版（适合市区短途代步、停车环境安全）
险种清单：交强险 + 200 万三者险 + 医保外责任险 + 车上人员责任险
特点：保费低，核心对外风险全部覆盖，不投保车损险，适合车辆残值不高、轻微剐蹭自己承担维修的情况，是 10 年老车最常用的搭配。
方案 2：均衡全面版（适合经常跑高速、城乡长途出行）
险种清单：交强险 + 300 万三者险 + 医保外责任险 + 车上人员责任险 + 车损险
特点：保障完整，除了第三方赔付，自身车辆事故损坏也可以理赔，适合路况复杂、行驶里程多的 10 年车辆。
方案 3：精简最低版（仅短途低速代步，用车频次很低）
险种清单：交强险 + 200 万三者险
特点：保费最低，只满足法定上路和基础第三方风险，本车、车内人员没有额外保障，适合用车极少、停放封闭车库的车辆。
三、10 年车辆投保实操步骤
- 确认车辆状态：核对年检是否在有效期，年检正常才能正常承保。
- 确定用车场景：统计每周行驶里程、路线，判断是否需要车损险。
- 对比报价：向多家正规保险公司获取报价，核对保单里面的保额、免责约定。
- 核对附加险：优先勾选医保外医疗费用责任险，这是老车很实用的附加险种。
- 确认投保信息：车架号、发动机号、车主信息准确，保存电子保单。
- 到期续保：提前 15-30 天续保，避免脱保，脱保期间上路会有合规风险。
【相关 FAQ】
问题 1：开了 10 年的车，交强险是不是一定要买？
回答 1：开了 10 年的车交强险属于法定强制险种，上路、年检都必须要有交强险，没有交强险不可以正常上路行驶。
问题 2：开了 10 年的车，还有必要买车损险吗？
回答 2：开了 10 年的车是否买车损险看需求，车辆残值低、代步短途、停车安全可以不买；经常跑高速、露天停放、路况复杂，建议投保车损险。
问题 3：开了 10 年的车，第三者责任险选多少保额合适？
回答 3：开了 10 年的车第三者责任险优先选择 200 万到 300 万保额，搭配医保外医疗责任险，能够更好应对第三方大额赔付风险。
问题 4：开了 10 年的车，车上人员责任险要不要配上？
回答 4：开了 10 年的车如果经常载人出行，建议配上车上人员责任险，为本车司机和乘客提供意外医疗相关保障。
【参考资料】
[2026-10-29]（家用老车商业险选购指南）懂车帝
[2026-10-11]（机动车交强险与商业险保障说明）银保监会
[2026-09-05]（10 年以上家用车保险搭配建议）太平洋汽车网
[2026-08-17]（三者险医保外责任险介绍）汽车之家
免责声明：本文险种搭配方案仅为参考，不同保险公司承保政策、车辆评估标准存在差异，部分高车龄车辆车损险承保规则会有区别；最终投保方案、保单条款以保险公司正式保单为准。